土岐市で住宅ローンの相談をするならワダハウジング

ちょっとした趣味のお話です

先日、オイルランプ（スタンドタイプ）を購入しました
暗い部屋（根は明るいですよ）でランプの明かりで、好きな音楽を聴きながらコーヒーと共に過ごす時間にはまっています

良い時間ですよ
皆様も小さいランプを購入してみてはいかがでしょうか？
きっと良い時間が過ごせますよ

↑こんな感じのですよ

さて話は変わり、このブログをご覧いただいている皆様は、新築住宅をお考えの方も多いかと思います。

ここでは、その中で多くの方々から頂くご質問やご不安な事に対して、私がご説明しているアドバイスをお伝えしていきます。

もちろん持論満載でありますので、共感できる部分できない部分があるかとも存じますが、少しでもお役に立てて頂けると嬉しく存じます。

こちらをご覧くださり、ご質問などございましたらご来場の際にお尋ね頂けると嬉しく存じます。

さて、本日は、民間住宅ローンの審査の事についてお話いたします。

民間住宅ローンの審査

国土交通省が毎年公表している「民間住宅ローンの実態に関する調査」というものがあります。
このなかに、銀行が融資を行う際に考慮している審査項目のデータが掲載されています。

これらの情報は令和５年度の報告書ですが、見てみますと多くの金融機関が審査の際に考慮する項目として･････ 

審査に影響する項目

「完済時年齢」　（98.5％）
「健康状態」　　（96.6％）
「担保評価」　　（91.8％）
「借入時年齢」　（96.0％）
「年収」　　　　（94.0％）･･･借入比率のこと
「勤続年数」　　（93.6％）
「返済負担率」　（92.0％）が上位となっています。 

これに対して、「雇用先の規模」や「業種」を項目としてあげている金融機関は少数派です。

多くの金融機関は、国交省の調査に対して「借入者の勤め先によって区別はしません」と回答しているわけですね。 
但し、カードローン等の他の債務の状況や返済履歴を参照されるケースもあります（注意）

さて、年齢によるチェックは、ほとんど全ての住宅ローン審査において行われています。
完済時の年齢と借入時（申込時）の年齢が考察されて、申込者の年齢によって最長借入期間が制限されます。

例えば、申込時に５０才の人が完済時年齢８０才までの住宅ローンを利用する場合、最長借入期間は２９年、となります。※金融機関によって異なります

計算式：（８０才－１年）－５０才＝２９才分（年）　金融機関の規定によっては、申込時の年齢が４０才以上であれば、３５年返済の住宅ローンを利用できないケースもありますので、ご注意ください。

次に、「健康状態」がチェックされるということですが、これは団体信用生命保険に加入できるかどうかという審査です。

団体信用生命保険

ご存知かと存じますが、団体信用生命保険（通称”ダンシン”　良く聞きますよね）は、住宅ローンの返済途中で死亡・高度障害になった場合に、本人に代わって生命保険会社が住宅ローン残債を全て支払ってくれる制度。

万が一のことがあっても、残された家族は住宅ローンの返済を免れて、そのまま住み続けることができます。（ちなみに、賃貸住宅だと家賃は免除されませんよね） 

この団体信用生命保険は、フラット３５では任意加入ですが、民間金融機関の場合は加入が必須です。

つまり、どれだけ収入があり返済能力があったとしても、健康状態によって生命保険に加入できない人は、民間住宅ローンを借りることは出来ないということです。

この審査は住宅ローン申込書と一緒に提出する、本人の自書による「告知書」を基に行われます。 

告知内容は、心臓病やがん、脳卒中、緑内障など、一定の病気について、最近３カ月以内の治療・投薬、３年以内の手術歴などです。

高血圧なども記載がありますよ！（どんな薬を使用しているかも求められます） 

もしも病歴を偽って申告する場合は、万が一のときに保険金が支払われなかったり、住宅ローンの全額返済を求められる可能性もあります。

その他、金融機関や個別案件により、重視される審査項目が異なります。

私は、お客様に最適な住宅ローンを提案するとともに、金融機関への審査や住宅ローンの申込みをサポートいたします。不明な事などご遠慮なく相談してくださいね。 

 ※詳しくはホームページ　から無料相談で承ります。

ワダハウジング：和田製材株式会社

・宅地建物取引士
・２級ファイナンシャル･プランニング技能士
・住宅ローンアドバイザー
・省エネ建築診断士

加藤卓巳