こんにちは！
ワダハウジング･和田製材株式会社
家づくりプランナー
加藤卓巳です！
本日は、民間住宅ローンの審査の事についてお話いたします。
国土交通省が毎年公表している「民間住宅ローンの実態に関する調査」というものがあります。
このなかに、銀行が融資を行う際に考慮している審査項目のデータが掲載されています。
最新は令和２年度の報告書ですが、見てみますと多くの金融機関が審査の際に考慮する項目として･････
「完済時年齢」 （99.1％）
「健康状態」 （98.2％）
「担保評価」 （98.2％）
「借入時年齢」 （97.8％）
「年収」 （95.7％）･･･借入比率のこと
「勤続年数」 （95.3％）
「連帯保証」 （95.1％）が上位となっています。
これに対して、「雇用先の規模」や「業種」を項目としてあげている金融機関は少数派です。
多くの金融機関は、国交省の調査に対して「借入者の勤め先によって区別はしません」と回答しているわけですね。
さて、年齢によるチェックは、ほとんど全ての住宅ローン審査において行われています。
完済時の年齢と借入時（申込時）の年齢が考察されて、申込者の年齢によって最長借入期間が制限されます。
例えば、申込時に５０才の人が完済時年齢８０才までの住宅ローンを利用する場合、最長借入期間は２９年、となります。※金融機関によって異なります
計算式：（８０才－１年）－５０才＝２９才分（年） 金融機関の規定によっては、申込時の年齢が４０才以上であれば、３５年返済の住宅ローンを利用できないケースもありますので、ご注意ください。
次に、「健康状態」がチェックされるということですが、これは団体信用生命保険に加入できるかどうかという審査です。
ご存知かと存じますが、団体信用生命保険（通称”ダンシン” 良く聞きますよね）は、住宅ローンの返済途中で死亡・高度障害になった場合に、本人に代わって生命保険会社が住宅ローン残債を全て支払ってくれる制度。
万が一のことがあっても、残された家族は住宅ローンの返済を免れて、そのまま住み続けることができます。（ちなみに、賃貸住宅だと家賃は免除されませんよね）
この団体信用生命保険は、フラット３５では任意加入ですが、民間金融機関の場合は加入が必須です。
つまり、どれだけ収入があり返済能力があったとしても、健康状態によって生命保険に加入できない人は、民間住宅ローンを借りることは出来ないということです。
この審査は住宅ローン申込書と一緒に提出する、本人の自書による「告知書」を基に行われます。
告知内容は、心臓病やがん、脳卒中、緑内障など、一定の病気について、最近３カ月以内の治療・投薬、３年以内の手術歴などです。
高血圧なども記載がありますよ！（どんな薬を使用しているかも求められます）
もしも病歴を偽って申告する場合は、万が一のときに保険金が支払われなかったり、住宅ローンの全額返済を求められる可能性もあります。
その他、金融機関や個別案件により、重視される審査項目が異なります。
私は、お客様に最適な住宅ローンを提案するとともに、金融機関への審査や住宅ローンの申込みをサポートいたします。不明な事などご遠慮なく相談してくださいね。
※詳しくはホームページやモデルハウスでの無料相談で承ります。
ワダハウジング：和田製材株式会社
・宅地建物取引士
・住宅ローンアドバイザー
・省エネ建築診断士
加藤卓巳
